Certains établissement proposent de mixer deux prêts pour alléger le coût global

Prêts lissés, prêts duos, prêts gigognes… Il s’agit d’associer plusieurs lignes de crédit (de durées différentes) pour financer un projet et garantir une mensualité constante. Un mécanisme à l’avantage à la fois de la banque et du client.

Principe du lissage

C’est le mixage de deux prêts pour alléger le coût global. Prenons un exemple afin de bien comprendre le système. Pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans, un emprunteur peut obtenir un taux de 1,80%. Dans ces conditions, la mensualité de son crédit immobilier sera de 1 026,27€/mois (avec assurance). Imaginons maintenant que sa banque boursorama banque lui propose plutôt un prêt en 2 lignes : il emprunte toujours une partie du capital sur 20 ans à 1,80%, mais il emprunte le reste sur 10 ans seulement, à 1,20%.

Calcul du lissage

Grâce à un calcul d’optimisation de chacun de ces 2 montants, l’emprunteur pourra emprunter 92 494€ sur 10 ans et 107 506 € sur 20 ans : La mensualité totale de ce plan de financement sera de 1 006,12 €/mois (assurance comprise). Sans consentir de baisse de taux, la banque permet donc à l’emprunteur d’abaisser sa mensualité de 20,15 € et le coût total des intérêts et de l’assurance de 4 835€ ! Ce type de prêt est disponible dans de nombreuses banques, à l’instar de monabanq.

Avantages et inconvénients

Maintenir une échéance constante, réduire le coût global du financement, diminuer le prix de l’assurance, autant d’avantages du prêt duo. Notons cependant quelques inconvénients : frais de garantie et de dossiers plus élevés, taux proposés moins avantageux que les taux accordés sur une ligne unique de même durée. Certaines opérations ultérieures sont rendues plus complexes, comme la modulation des échéances. Enfin, la prudence est de mise car ce ne sont pas toutes les agences bancaires qui maitrisent ce type de prêt.

Les banques ont donc trouvé un filon pour contrer la concurrence et garder leurs clients en recherche de financement de projet. N’hésitez donc plus et parlez-en à votre conseiller !